FIRE（経済的自立と早期リタイア）は、収入に依存せず「資産からのリターン」で生活費をまかなう生き方です。
ただし、何となく投資をしているだけでは達成できません。
必要な資産額の考え方、投資先の選び方、運用のやり方を理解したうえで、再現性の高い仕組みに落とし込むことが重要です。
この記事では、資産2億円でFIREを達成した36歳のリアルな投資先として、オルカンや米国株インデックスを買いつつ、メインでビットコインを積み上げ、インカムを得るために不動産クラファンとソーシャルレンディングを組み合わせる方法を具体的に解説します。
「いくら必要？」「何に投資する？」「どう進める？」という疑問が、この記事で一通り整理できるようにまとめました。
要点まとめ
- FIREに必要な資産の目安は「年間支出×25倍（4%ルール）」です。
- 投資の基本は、オルカンや米国株インデックスで土台を作り、長期分散でリスクを抑えます。
- 成長エンジンとしてビットコインをメインで積み上げる戦略も、リスク許容度次第で有効です。
- 生活費の安定には、不動産クラファン・ソーシャルレンディングなどのインカム源が役立ちます。
- 成功のカギは「支出管理→積立→分散→出口設計（取り崩し・税金・保険）」の順で仕組み化することです。
この記事の目次
結論：FIREにいくら必要かは「年間支出×25倍」が目安です
FIREに必要な資産額は、まず「年間支出」をベースに逆算します。
世界的に有名な考え方が、いわゆる「4%ルール」です。
これは、年間支出の25倍の資産を用意できれば、毎年4%ずつ取り崩しても資産が長期間持ちやすいという考え方で、Bengenの研究やTrinity Studyなどが根拠として知られています。
たとえば、年間支出が300万円なら、必要資産は7,500万円が目安になります。
年間支出が500万円なら、必要資産は1億2,500万円が目安です。
ここで大切なのは、「目安」であって、誰にとっても万能ではないことです。
日本では、税金、社会保険料、家族構成、住宅コスト、インフレ、為替などの影響が大きいため、より安全側に設計する人も多いです。
記事後半で、資産2億円でFIREしたケースの考え方も具体的に紹介します。
FIREの必要資産をざっくり計算する方法
結論から言うと、まずは以下の手順で十分です。
「年間支出を出す → 生活の安全費（予備費）を上乗せ → 25倍または33倍で割り戻す」という流れが分かりやすいです。
年間支出は、家計簿アプリやクレジット明細をもとに、直近12か月の平均を出します。
そのうえで「税金・保険・旅行・家電買い替え」のような年1回の大きな支出を予備費として追加します。
最後に、取り崩し率を4%で考えるなら25倍、3%で考えるなら約33倍を目安にします。
3%ルールにするほど必要資産は増えますが、相場が荒れたときの安心感は増えます。
資産2億円でFIRE達成した36歳の投資先（リアルな構成）
ここからは、資産2億円でFIREを達成した投資先の具体例を紹介します。
前提として、どの投資先にもメリットとリスクがあるため、万人に同じ配分が正解ではありません。
ただし「土台（インデックス）×成長（ビットコイン）×安定（インカム）」という設計は、再現性が高い型になりやすいです。
投資先のイメージは、次の3本柱です。
- オルカン（全世界株）や米国株のインデックス：資産形成の土台
- ビットコイン：資産を増やす成長エンジン（メインで積み上げ）
- 不動産クラファン・ソーシャルレンディング：生活費を支えるインカム源
この構成により、値上がり益と分配金・配当の両方を狙いながら、長期で資産を伸ばしていく発想です。
① オルカン・米国株インデックスは「土台」になる
オルカンや米国株インデックスは、FIREにおける「守りの主力」です。
世界経済や米国経済の成長に合わせて資産が増える設計になり、個別株よりもリスクが分散されます。
FIREを目指すときに重要なのは、勝負することではなく、長く市場に居続けることです。
その点でインデックス投資は、積立と相性がよく、仕組み化しやすいのが強みです。
新NISAなどの非課税制度を活用しやすいのも、インデックスの優位性と言えます。
② ビットコインは「成長エンジン」としてメインで積み上げる
インデックスだけでもFIREは可能ですが、より早く資産を増やしたい場合、ビットコインを成長エンジンにする選択肢があります。
実際に、オルカンや米国株のインデックスを買いつつ、メインでビットコインを積み上げて資産を増やしている人は少なくありません。
ただし、ビットコインは価格変動が大きく、短期では大きな下落もあり得ます。
ここで重要なのは、短期売買で当てにいくのではなく、長期積立で平均取得単価を平準化することです。
さらに、生活防衛資金を確保したうえで、余剰資金で積み上げるのが基本になります。
「資産を増やすパート」と「生活を守るパート」を分けて考えると、メンタル的にも継続しやすいです。
③ 不動産クラファンとソーシャルレンディングで「インカム」を作る
FIRE後の生活で安心感を作るのは、毎月入ってくるお金です。
株式の配当だけで生活費を作るのは、ある程度の資産規模が必要になります。
そこで、不動産クラファンやソーシャルレンディングを組み合わせて、分配金・配当によるインカムを強化する選択肢があります。
実践例としては、余裕で暮らせるくらいの分配金・配当を得ている人もいます。
ただし、この領域は「元本保証ではない」「事業者リスクがある」という注意点があり、分散と見極めが前提です。
具体的には、案件や事業者を分散し、1社依存にならないように設計することが重要です。
FIRE投資のやり方：再現性を上げる7ステップ
ここでは、FIREのための投資のやり方を、実践しやすい順に整理します。
最初から投資先に悩むより、生活と資産を「仕組み」にすることが先です。
次の7ステップを順番に進めると、迷いが減ります。
- 年間支出を確定する
- 生活防衛資金（最低6か月〜1年分）を確保する
- 投資の主戦場（インデックス・ビットコイン）を決める
- 積立ルールを固定し、自動化する
- インカム源（不動産クラファン・ソーシャルレンディング）を分散で組み込む
- 出口（取り崩し率・税金・保険）を設計する
- 相場が荒れても崩れない資産配分に調整する
一番大事なのは、4番の「自動化」です。
人は意思の力だけでは継続できません。
積立設定、入金、リバランスの方針を決めておけば、感情に左右されずに資産形成が進みます。
FIRE達成後に困りやすいのは「社会保険」と「税金」
FIREのシミュレーションは、投資リターンばかりが注目されがちです。
しかし、実際に効いてくるのは、社会保険と税金の最適化です。
会社員を辞めると、健康保険は国民健康保険か任意継続になるケースが多く、自治体や前年所得によって負担が大きく変わります。
また、住民税は前年の所得に連動するため、退職初年度は想定より負担が重く感じることがあります。
このあたりは「退職タイミング」「所得の作り方」「必要なら専門家に相談」で、詰まりを防ぐのが現実的です。
資産2億円でFIREすると、どれくらいの生活ができるのか
資産2億円でFIREすると、生活の自由度はかなり高くなります。
仮に取り崩し率を3%で考えると、年間600万円が目安になり、月50万円相当です。
4%なら年間800万円で、月約66万円相当になります。
ここに、不動産クラファンやソーシャルレンディング、配当などのインカムが乗ると、資産を大きく取り崩さなくても生活が成立しやすくなります。
実際には、相場が良い年は取り崩しを減らして資産を守り、相場が悪い年は現金やインカムで耐える、といった調整が重要です。
FIREは「毎年同じように取り崩す」よりも、「相場と生活に合わせて柔軟に調整する」方が成功確率は上がります。
FIREの投資先でよくある失敗パターンと対策
ここでは、FIREを目指す人がつまずきやすいポイントを整理します。
失敗を避けるだけで、FIREの成功確率は大きく上がります。
インデックスを買っているのに不安で売ってしまう
インデックス投資は、続けた人が勝ちやすい投資です。
一方で、暴落時に売ってしまうと、長期の期待リターンを自分で捨てることになります。
対策は、生活防衛資金と現金比率を先に決めておくことです。
現金が十分なら、暴落時でも生活は守れるので、株を手放しにくくなります。
ビットコインの変動で生活設計が崩れる
ビットコインをメインで積み上げる戦略は、資産形成の加速に役立つ一方で、価格変動が大きいという弱点があります。
対策は、生活費をビットコインに依存しないことです。
生活はインカムと現金で支え、ビットコインは「増やすための資産」として長期で持つ発想にします。
不動産クラファン・ソーシャルレンディングに偏りすぎる
分配金は魅力ですが、元本保証ではありません。
事業者の経営状況や案件の条件によって、リスクは変わります。
対策は、案件と事業者を分散し、無理に利回りを追いすぎないことです。
よくある質問（Q&A）
ここでは、FIREに関して検索されやすい質問をQ&A形式で整理します。
Q1：FIREに必要な金額は、結局いくらですか？
A：目安は「年間支出×25倍（4%ルール）」です。
ただし、日本では税金や社会保険の影響が大きく、より安全側の「年間支出×33倍（3%ルール）」で考える人もいます。
まずは年間支出を出して、必要資産のレンジを把握するのがおすすめです。
Q2：FIREの投資先は何が正解ですか？
A：正解は一つではありませんが、土台としてはオルカンや米国株インデックスが選ばれやすいです。
そこに、リスク許容度がある人はビットコインを成長エンジンとして組み合わせ、生活の安定のために不動産クラファンやソーシャルレンディングなどのインカム源を足す設計が現実的です。
Q3：ビットコインをメインにするのは危険ではないですか？
A：価格変動が大きいため、短期目線では危険になりやすいです。
一方で、長期積立で平均取得単価を平準化し、生活費を別の資産（現金・インカム）で確保しているなら、戦略として成立しやすくなります。
生活を守る資産と、増やす資産を分けて考えることが重要です。
Q4：FIRE後は配当や分配金だけで暮らせますか？
A：資産規模と支出によります。
配当だけで生活費をまかなうには、配当利回りと税引き後の手取りを考慮する必要があります。
現実的には「配当・分配金＋一部取り崩し」を組み合わせ、相場が良い年は取り崩しを減らす、相場が悪い年は現金で耐える、といった調整がしやすいです。
Q5：不動産クラファンとソーシャルレンディングは安全ですか？
A：元本保証ではないため、預金のような安全性はありません。
ただし、案件と事業者を分散し、条件を理解した上で利用するなら、インカム源として活用しやすい選択肢です。
利回りだけで判断せず、運営会社の情報やリスク説明を公式サイトで確認してから投資することが重要です。
まとめ：FIREは「土台×成長×インカム」を仕組みにすると再現性が上がります
FIREにいくら必要かは、まず「年間支出×25倍」が目安になります。
その上で、オルカンや米国株インデックスで土台を作り、成長エンジンとしてビットコインを積み上げ、インカムを得るために不動産クラファンとソーシャルレンディングを組み合わせると、生活の安定と資産成長を両立しやすくなります。
資産2億円でFIREを達成すると、取り崩し率次第で年間600万〜800万円程度の生活設計が見え、さらに分配金・配当があれば安心感は増します。
大切なのは、相場の上下に振り回されないように、支出管理と資産配分を仕組み化することです。
まずは年間支出を出し、必要資産のレンジを把握したうえで、自分のリスク許容度に合った投資先と配分を決めていきましょう。
免責事項
本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品や投資手法の購入・実行を勧誘するものではありません。
投資には価格変動リスクや元本割れリスクがあります。
制度や税制、商品内容は変更される可能性があるため、最新情報は各制度の公式情報および各サービス提供元の公式サイトをご確認ください。
最終的な投資判断はご自身の責任で行ってください。