まだデフレなので、確定拠出年金は「元本確保型の定期預金」にして節税メリットを享受するという手段もアリ

どうも。運用男子のタクスズキです。

今回は、節税メリットを享受しつつ、老後資金を築ける「個人型確定拠出年金(iDeco・イデコ)」について書いておきます。

「投資は怖いけど、老後資金を作りたい」と思っている方向けの記事です。

なお、「確定拠出年金とは?」みたいな基本的なことは以下の記事で確認してください。

>>フリーランス(自営業)が老後の資産を築くには個人型確定拠出年金(iDeCo)がおすすめ

>>SBI証券で個人型確定拠出年金(iDeCo)を申し込む作業とかかる時間、注文した投資信託まとめ

個人型・確定拠出年金は会社員でも入れる

2017年から、会社員、公務員、専業主婦(主夫)も個人型の確定拠出年金に加入できるようになりました。

確定拠出年金には、企業型もあり、そちらは会社が拠出額を負担、個人型は自分で拠出額を負担する感じです。

なので、会社員の場合、企業型と個人型、どちらを選ぶかはこれからの説明で判断してください。

企業型・確定拠出年金のメリット、デメリット

企業型は、企業が拠出額を負担してくれるので、メリットもあるように思えますが、金融機関と商品を自分で選べない、というデメリットもあります。

僕の前職でも、企業型が導入されるということで、説明されたんですが、選択肢が限られていました。

「iDeCo」は金融機関によって手数料が大きくわかり、商品によっても運用結果が大きく変わります。

なので、僕は「低コストの金融機関」、「低コストで運用成績もいい商品」を自分で選べる個人型の方がいいと思っています。

あと、企業型だと、転職などの際に移管手続きがあるので、それもネックですね。

個人型・確定拠出年金のメリット

というわけで、個人型のメリットもざっくりと説明しておきます。

まず一番大きいのは、節税メリットですね。(参考書:『金融機関がぜったい教えたくない 年利15%でふやす資産運用術』)

税制優遇がスゴくて「年間30%のリターン」に相当

たとえば個人型DCに加入し、毎月1万円の掛け金を支払うと、年間で支払う掛け金の合計額は12万円になりますね。  

ところが、この12万円はその年の所得から差し引けるので、
仮に所得税率が20%(課税所得330万円超695万円以下の場合)の人なら、
住民税(10%)と合わせると税金が3万6000円も安くなります(次の図)。

その図↓

Dc  1

積み立てた金額はすべて将来の自分の老後資金に

12万円貯められて、3万6000円の税金が安くなるわけですから、「年間で30%リターンを得られた!」ということになります。  

今どき30%のリターンが確実に得られる金融商品などというものはこの世に存在しません。

「節税分だけ確実に儲かる」ことを考えれば、「この制度を活用しない手はない」ということがすぐおわかりいただけるのではないでしょうか。  

しかも、積み立てた金額はすべて将来の自分の老後資金に充てられるわけですから、お得なのは明らかです。  

このように、節税メリットを考えたら、「年間30%のリターン」になるわけですね。これはかなり大きいわけです。

運用益に税金がかからないので、攻めた方がいい

iDecoには元本確保型(定期預金、年金保険)と投資信託(元本変動型)がありますが、僕は元本変動型がいいなと思っています。

その理由は、運用益に税金がかからないからです。

通常、投資信託による運用だと運用益に20%ほどの税金がかかるんですが、iDeCoだとそれがないんですね。

なので、iDecoだとそのメリットを享受するために、元本変動型を選ぶのが鉄則です。

投資初心者にオススメのプラン

ただ、投資をしたことがなく、「いきなり元本変動型を選ぶのは怖い」と思う方もいるはずです。

なので、そういった方であれば、「元本確保型」を選んで、拠出額による節税メリットを得るのも手段としてアリですね。

ちなみに、確保型には以下のような商品があります。

スクリーンショット 2017 08 30 11 48 01

デフレなら現金保有もあり

あと、僕が「元本確保型」でもいいと思ってるのは、まだ日本がデフレだからです。

デフレだと現金が資産として強いんですよね。(デフレとは、現金が出回る量が少なく、その価値が高い状態)

なので、無理して攻めた運用はする必要はないのかなと。

これから日本がインフレに向かうと想定して運用してます

ちなみに、僕は運用益・非課税に加えて、日本がインフレに向かうと思っているため、(元本保証型)投資信託を買っています。

その辺の詳しい話は以下の記事を読んでほしいのですが、今の日本は、インフレに向かっていた数十年前の日本の状態と似ています。

>>【620万円投資中】20代から始めた資産運用と知っておきたい知識まとめ(30代になる前に)

>>【実績】資産運用の初心者としておすすめされてる投資信託(銘柄)が本当にいいのか検証してみる

インフレになると株式の価値が上がる

そして、インフレになると、現金の価値が下がり、株式、不動産の価値が上がるんですよね。

なので、僕は価値が上がりそうな国内株式を含んだ投資信託で資産運用しているのです。

なお、そうなると国内株式に特化したインデックスファンドを買えばいいじゃん、ということになりますが、それだと資産が偏って不安なので、僕はバランス型投資信託を買っています。

>>【100円から始められる】SBI証券でバランス型投資信託の1万円積立を申し込んだ!その方法まとめ

積み立て投資なら値下がりを気にしなくてもいい

あと、投資信託だと、その価値が下がり、マイナスになることもありますが、長期積立投資であれば、それを気にする必要はないのです。

参照:投資信託のブログを書く初心者として「積立投資のメリット・デメリット」や「おすすめできる理由」を書いとく

積立投資できにするべきは、「投資信託の買い込んだ口数」と「売る時の値段」の2つです。

なので、元本変動型で運用してく方はこういったことも意識しましょう。

スクリーンショット 2017 08 30 11 47 19
(少しマイナスになってますが、気にしてません)

プラン、掛け金は途中で変えられる

あと、iDeCoであれば途中でプラン、というか商品の組み合わせを変えられます。以下のような感じで。

スクリーンショット 2017 08 30 12 10 06

僕はバランス型の投資信託を2つ(半々の割合で)買ってます。

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なので、現金の価値が高い時は「元本保証型」で運用して、インフレになって株式の価値が高くなった時に「変動型」に切り替える方法もあると知っておきましょう。

あと、毎月の掛金(積み立ての最低金額)は5,000円です。(1,000円単位で増やせる)

SBIなら手数料がかからない

確定拠出年金のデメリットとして、以前は金融機関でのコストが上がられていたんですが、SBI証券であれば、それが0です。

口座開設手数料:
加入時・移換時 0円
運営管理機関変更時 0円

口座管理手数料(月額):
残高50万円以上 0円
残高50万円未満 0円

なので、iDeCoを始めるなら、SBI証券がいいですね。商品数も豊富ですし。

【実績】資産運用の初心者としておすすめされてる投資信託(銘柄)が本当にいいのか検証してみる

というわけで、興味のある方はSBI証券のサイトから口座開設をどうぞ。(無料です)

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